Купівля житла за допомогою іпотеки – один з варіантів використання материнського капіталу. Власник сертифіката може поліпшити таким чином житлові умови сім’ї, не чекаючи закінчення трирічного терміну.
Зміст:
Згідно із законодавством, іпотекою вважається передача житла банку в якості застави. Об’єкт втрачає цей статус в той момент, коли позичальник переводить останній платіж. Перш ніж відповісти на питання, як взяти іпотеку під материснкий капітал, розберемося з умовами отримання іпотеки в даному випадку.
Важливо дотримання наступних умов
- власник сертифіката бере квартиру у іпотечний кредит;
- квартира до повної виплати знаходиться в заставі фінансової організації;
- покупець отримує квадратні метри у своє повне розпорядження після виплати суми позики, відсотків, штрафів і неустойок.
Всі питання, що стосуються такого типу позики, регулюються федеральним законом «Про іпотеку». В якості застави може виступати не тільки квартира, але і підприємство, земельна ділянка, а також інше майно.
Власникам сертифіката банки, як правило, дають кредит тільки на покупку квартири. Придбати будинок або побудувати його на таких умовах виходить далеко не завжди.
Гроші з материнського капіталу використовуються на іпотеку
Законодавством РФ дозволяється купівля або будівництво житла із застосуванням материнського капіталу. Якщо угода здійснюється з використанням кредитних коштів, гроші переводяться на рахунок банку або іншої фінансової організації в безготівковому вигляді. Після змін, внесених в 2016 році, з’явилася можливість витратити гроші на такі цілі:
- виплата початкового внеску при купівлі житла в іпотеку;
- сплата основної суми позики або відсотків.
З допомогою коштів, виділених державою, можна оплачувати тільки цільові позики. В договорі повинна чітко прописуватися мета кредитування – придбання або будівництво житла. Кредит може бути оформлений як після отримання сертифікату на материнський капітал, так і до цього моменту. Враховуються угоди, укладені і власником сертифікату, і чоловіком.
Забороняється використовувати виділені кошти на виплату штрафів і неустойок. Мета позики вказується в кредитному договорі, так і в заяві, яку власник сертифіката подає до Пенсійного фонду. Часто покупки з використанням материнського капіталу здійснюються в рамках різних банківських програм.
Погашення раніше взятої іпотеки
Якщо на момент появи в сім’ї другої дитини у неї вже є оформлений позику, гроші з материнського капіталу можна використовувати на його погашення.
Більше того, процедура погашення раніше взятого кредиту набагато простіше, ніж оформлення нової іпотеки. Посібник використовується для таких цілей класичним чином: необхідно написати заяву до Пенсійного фонду, додавши до неї необхідні документи. Кошти будуть перераховані на рахунок організації, в якій було взято кредит.
Процедура погашення раніше взятої іпотеки наступна:
- якщо купується вже готова квартира, а не квартира в новобудові, одержувач кредиту відразу оформляє її у свою власність. Однак у цьому випадку в Росреестре вказується, що об’єкт знаходиться у заставі;
- після цього необхідно взяти в банку документ, в якому вказується сума, що залишилася, необхідна для виплати;
- ця виписка разом з іншими документами подається до Пенсійного фонду. Також власник сертифіката пише заяву на використання коштів;
- після переведення грошей на рахунок банку відбувається перерахунок боргу. Формується новий графік проведення платежів;
- позичальник продовжує погашати борг по іпотеці;
- після проведення останнього платежу квартира втрачає статус застави. Житло оформляється у власність кожного члена сім’ї.
Документи, необхідні для погашення заборгованості по іпотеці
Щоб використовувати кошти материнського капіталу на погашення заборгованості, потрібно підготувати наступні документи:
- заява, яка підтверджує цільове витрачання коштів (оформляється в Пенсійному фонді);
- документ, який підтверджує особу заявника, а також його прописку;
- якщо заяву подає законний представник власника сертифіката, потрібно його посвідчення особи;
- якщо іпотека оформлена чоловіком держателя сертифіката, необхідний його паспорт, документ про реєстрацію, а також свідоцтво про шлюб;
- копія кредитного чи іпотечного договору. Якщо оформлена іпотека, необхідна запис про державну реєстрацію об’єкта;
- банківська виписка про суми, що залишилася боргу;
- документ, який підтверджує перерахування коштів з банку на рахунок забудовника або продавця об’єкта;
- якщо житло ще не було оформлено у власність кожного члена сім’ї, що складається відповідне зобов’язання.
Виконати умови цього зобов’язання необхідно не менш ніж через півроку. При цьому з житла повинен бути знятий статус застави, воно повинне бути здано в експлуатацію, а також з Пенсійного фонду повинні бути перераховані гроші.
В деяких випадках потрібно надавати й інші документи, які підтверджують цільове використання коштів материнського капіталу. Наприклад, дозвіл на будівництво будинку, договір участі в пайовому будівництві або виписка про членство в житловому кооперативі.
Виплата первинного внеску з материнського капіталу
Раніше використовувати гроші з материнського капіталу в цьому напрямі дозволялося тільки після триріччя дитини, на якого покладено сертифікат. До 2015 року це обмеження було знято. Після подібних змін експерти очікували збільшення ринку іпотечних кредитів на 5-30%. Їх очікування не виправдалися, тому, що власники сертифікатів зіткнулися з технічними труднощами.
Пенсійний фонд не може й донині однозначно вибрати одержувача платежу. Варіантів два: продавець житла або банк. Якщо відправляти гроші банку, це вже вважається виплатою кредиту, а не первинним внеском. Перераховувати кошти продавцю у Пенсійному фонді відмовляються, так як закон забороняє до закінчення трирічного терміну робити переклад кому-небудь, крім банків. Такі спірні питання ускладнюють життя позичальникам, які бажають скористатися материнським капіталом для оплати іпотеки.
Проблема активно обговорювалася юристами та представниками Пенсійного фонду, але результату подібні обговорення не дали.
- Процедура оплати початкового внеску до закінчення трирічного строку досі ніде чітко не прописана.
- Більш того, навіть після триріччя дитини не кожний банк погоджується взяти кошти материнського капіталу в якості початкового внеску.
Використання материнського капіталу до досягнення дитиною віку 3 років
Використання коштів материнського капіталу на виплату іпотеки має одну велику перевагу перед іншими напрямками – їм можна скористатися до того, як дитина досягне віку 3 років. Посібник дає можливість зменшити суму раніше оформленого позики, і виплатити відчутну частину нового кредиту.
Цільової житловий кредит – єдиний легальний спосіб використати допомогу відразу після народження дитини, який дав право на отримання материнського капіталу. Процедура покупки житла що відразу, що після закінчення трирічного строку не відрізняється. Однак необхідно враховувати наступні моменти:
- до минулого року сума материнського капіталу індексувалася з урахуванням інфляції в країні. Правда, бралася до уваги фактична інфляція від Росстату, яка завжди нижча від реальної, але все ж індексація проводилася;
- таким чином, до 2016 року материнський капітал практично не знецінювався з плином часу;
- тепер же реальна значимість суми в 453 тисячі рублів буде знижуватися з кожним роком. Це може стати вагомим аргументом на користь того, щоб скористатися посібником як можна швидше.
Закон дозволяє витратити належні гроші і після 2018 року, коли програма материнського капіталу буде закрита. Однак, враховуючи відсутність індексації, немає сенсу чекати так довго. З цієї ж причини можливість відкласти гроші до пенсії матері зовсім не користується популярністю серед власників сертифіката.
Умови іпотечних позик під материнський капітал в банках
В РФ дуже мало банків, які мають спеціальну кредитну програму для власників сертифіката. Однак у більшості фінансових організацій все ж є що їм запропонувати.
Станом на поточний рік послугу іпотечного кредитування під материнський капітал надають наступні банки:
- спеціальні програми для таких позичальників є в Юнікредит Банк, Альфа-банк, Номос-Банк, Банк Москви, Промсоцбанк, Ощадбанк і ВТБ-24;
- Дельта-Кредит пропонує іпотеку з річними у розмірі 5%. За допомогою посібника можна оплатити і старий кредит, і початковий внесок нової іпотеки;
- Райффайзен Банк надає можливість взяти ипотекупод материнський капітал на термін від 1 року до 25 років. Купити можна і готове житло, що будується.
Визначаючи термін, на який ви хочете оформити іпотеку, враховуйте наступне. Збільшення цього терміну з метою зменшення суми щомісячних виплат не завжди дає потрібний ефект. Наприклад, іпотеки, оформлені на 25 і 35 років, можуть майже не відрізнятися.
Іпотека плюс материнський капітал в Ощадбанку
Саме так називається спеціальна програма від Ощадбанку. Фінансова організація пропонує окрему процедуру як для споруджуваного житла, так і для готового. На сайті банку можна знайти анкету, заповнивши яку власник сертифіката відразу ж дізнається графік виплат своєї майбутньої іпотеки. Тут же він зможе ознайомитись з всіма іншими деталями.
Вимоги для оформлення позики у цьому банку досить жорсткі, але саме мінімізація ризиків компанією дозволяє їй пропонувати лояльні умови самої іпотеки. У нинішньому році умови наступні:
- для готового житла – 12,5%, для споруджуваного – 4% річних;
- комісія за обслуговування кредиту відсутня;
- можливо використання коштів материнського капіталу для виплати початкового внеску;
- мінімальна сума позики – 300 тисяч рублів, максимальна – 15 мільйонів карбованців;
- максимальний термін виплати – 30 років;
- спеціальні пропозиції для молодих сімей;
- спеціальні пропозиції для власників зарплатних карт Ощадбанку;
- оформлення квартири в якості застави.
Перш ніж взяти іпотеку під материснкий капітал, позичальник зобов’язаний довести в документальному вигляді власну платоспроможність. Крім того, купується житловий об’єкт оформляється у спільну часткову власність. Позичальник повинен звернутися в Пенсійний фонд не пізніше ніж через півроку з моменту видачі кредиту.
Програми ВТБ-24
ВТБ-24 – банк, який також користується популярністю у власників сертифіката. Його сайт, правда, не настільки зручний як в Ощадбанку. Він надає клієнту не повну інформацію про передбачуване кредиті, тому все необхідно уточнювати прямо у відділенні банку.
ВТБ-24 не дозволяє використовувати материнський капітал для виплати першого внеску. Зате тут можна без проблем оплатити раніше взяту позику. Нову іпотеку можна оформити, якщо не використовувати посібник на виплату початкового внеску. При цьому клієнти отримують пільгові умови: 11,4% річних замість 14%.
На сайті ви зможете знайти іпотечний калькулятор. Але не поспішайте радіти: він не допоможе вам, якщо ви бажаєте взяти іпотеку під материнський капітал.
Соціальна іпотека АІЖК
В агентстві по іпотечному житловому кредитуванню можна взяти іпотеку на непоганих умовах з використанням материнського капіталу. Правда, така позика буде трохи відрізнятися від класичних, банківських.
Умови:
- іпотека ділиться на дві частини. Перша – класична виплачується частинами протягом обумовленого кількості років. Друга – додаткова виплачується протягом півроку з моменту оформлення; використовується або материнський капітал, або особисті кошти позичальника;
- як співпозичальника обов’язково повинен виступати чоловік власниці сертифіката;
- купувати можна як готову квартиру, так і квартиру в споруджуваному будинку;
- мінімальна сума позики – 300 тисяч рублів.
